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第三方支付发展
一、第三方支付概述
1.第三方支付平台与第三方支付的概念 所谓“第三方支付平台”，就是指由非银行的第三方机构经营的网上支付平台。第三方支付通过其支付平台在消费者、商家和银行之间建立连接，起到信用担保和技术保障的作用，实现从消费者到商家以及金融机构之间的货币支付、现金流转、资金结算等功能。采用第三方支付，既可以约束买卖双方的交易行为，保证交易过程中资金流和物流的正常双向流动，增加网上交易的可信度，同时还可以为商家开展交易等提供技术支持和其他增值服务。
2.典型的第三方支付平台
1)目前国际上最有影响的第三方支付平台是建立在美国的贝宝（PayPal）公司成立于年月，是美国易趣（Ebay）公司的全资子公司。买家成交后登陆贝宝网站付款，货款直接支付到卖家帐户，卖家收到信息后发货，买家收货。是一种直接支付的服务，能为买卖双方提供即时、安全的支付服务。PayPal的业务开展建立在PayPal专有的反欺诈、风险控管系统基础之上，具有国外成功的网上支付经验。PayPal利用现有的银行系统和信用卡系统，通过先进的网络技术和网络安全防范技术，在全球103个国家为超过1亿客户提供安全便利的网上支付服务。但PayPal是在拥有成熟信用卡机制和完善信用体系的环境之下发展起来的，未必适合缺乏良好信用体系的中国国情。
2）我国的支付宝，阿里巴巴旗下的支付宝是国内最具影响的第三方支付平台，支付宝公司针对网上交易而特别推出的安全付款服务，其运作的实质是以支付宝为信用中介，在买家确认收到商品前，由支付宝替买卖双方暂时保管货款的一种增值服务。在虚拟的网络环境和信用缺失情况下，保证了网上交易与支付的安全与可靠。支付宝提供强大的担保功能，“全额赔付”策略保证交易双方的安全交易。支付宝是专注于服务我国内地市场的网上支付平台，适应我国目前的经济、金融、信用体系等宏观环境，也符合国人消费习惯和行为习惯。截止到2013年年底，支付宝实名制用户已达3亿，过去一年支付宝完成了125亿笔的支付，同时支付宝钱包用户突破1亿，2013年通过支付宝手机支付完成了超过 27.8亿笔、超过9000亿元的支付，以此计算，支付宝已成为全球最大的支付公司。调查显示：63%的用户选择支付宝因为其有担保功能，交易安全。
二、我国第三方支付问题探讨
1.我国第三方支付存在诸多风险，具体包括如下几个方面
技术风险 包括由于技术采用不当、或所采用的技术有安全隐患，包括安全风险和技术选择风险等。我国第三方支付机构很多，平台与技术参差不齐，缺少技术标准，缺少监管，风险很大。
业务风险 信用风险，第三方支付机构能不能信守承诺，如何确保其承诺兑现。资金风险，包括资金能不能得到妥善保管等。这些都还缺乏有效的控制。
法律风险 包括第三方支付平台的法律地位的确立，各方法律责任的划分，整个交易构成涉及到了支付平台、交易平台、配送方、交易方、银行、认证服务方、系统运营商、系统开发商等，如何界定其中的责任等都还悬而未决。
2．第三方支付存在的问题
市场竞争激烈。由于此前第三方支付服务无进入门槛限制，也没有严格的资质审查，大量的小型支付公司不断涌现，!\年，我国第三方支付服务提供商达到I\多家。这些机构产品单一，服务模式一致，相互竞争，打价格战，都处于亏损状态，形成恶性竞争。\利润空间狭窄。目前的第三方支付主要是基于M!M和L!M的网上支付，在M!M领域，单笔交易利润很低，而且很多第三方支付平台为与其它竞争对手争取客户不收取任何费用。在L!M领
域，第三方支付平台与银行间存在竞争，商家也可以不通过第三方支付平台直接连接网上银行进行支付，第三方支付平台主要通过其技术优势，提供多家银行的支付通道获得业务，显然发展空间有限。还有一个利润来源就是客户的暂存资金的利息收入（孽息），关于暂存资金利息收入的合法性有一些文章表示了质疑。
监管空白。至目前，第三方支付的监管仍然空缺。虽然!\年初出台的 《支付清算组织管理办法》提出了关于资本金的限制，但还不能具体操作。第三方支付公司介入的庞大的资金流问题确实存在一定的金融风险。例如：从事资金吸存并产生资金沉淀，存在资金安全问题隐患，可能引发支付风险和道德风险；涉及到电子货币发行，没有明确的合法性地位；开立结算账户及提供支付结算服务，提供类似的金融服务，突破了特许经营限制；容易成为资金非法转移、套现及洗钱等违法犯罪活动的工具等。
信用模糊。鉴于我国目前信用状况不良的特点，在虚拟空间内完成物权和资金的转移，信用问题就显得尤为突出。买卖双方的行为受到必要的约束和控制，是必要的。目前支付宝在
!\平台建立了规范买卖双方的信用，大大促进了业务量和交易金额的上升。但是在 #\领域，第三方支付机构也只是以自己的信用承担中介担保的责任，而这种信用还纯粹属于商业信用范畴，这种能力和作用很有限也很脆弱。不管是!\还是#\，由于缺乏对第三方支付机构的信用约束，信用风险很大。
三、第三方电子支付发展建议 $%
第三方支付机构（企业）的发展 \
拓展盈利渠道。
加强业务合作。第三方支付企业应加强与金融机构的合作 建立信用体系。一要强化自身的信用，二要维护客户信用。 强化本地化服务。抓住本地支付需求。
支付手段多样化。在提供网上支付服务的同时，提供在线支付、手机支付、电话支付、掌上支付、虚拟支付等其他电子支付手段，形成立体化的支付体系。
创新营销策略。只有在产品策略、价格策略、渠道策略、促销策略等营销手段上开展深度创新，才能快速发展。
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强化创新。实施服务的差异化和个性化，第三方支付可以根据自身的资源优势，准确定位，形成有效的细分市场，避免蜂拥而上的同质化竞争。强调实力与品牌效应，打造核心竞争力。在产品类似、模式单一、高度同质化的支付市场，创新无疑是企业核心竞争力所在。
\监管建议 \
市场准入监管：包括对第三方支付机构设置最低资本金限制，加强内控机制和风险管理，强化安全技术、建立保险与保证金等。关于资本金的限制，《支付清算组织管理办法》中虽已列出，但还不能具体操作，应尽快出台操作细则并实施。目前我国在内控机制和风险管理方面还没有相应的法律规定。在安全技术要求方面，除准入控制外，建立完备的基础设施以确保客户交易活动安全性和交易记录的真实性，非常必要，可以考虑借鉴欧盟的一些做法，在我国 《电子银行安全评估指引》基础上对电子支付作出规范。
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业务范围监管：包括业务运营风险监管，对董事会和经理层的监管，对内部操作人员的管理，对客户的管理。可借鉴《网上银行业务管理办法》制订电子支付业务管理办法。对单位管理
层，可借鉴巴塞尔以及美国、新加坡的做法：设立技术总监，董事会应制订监管政策并适时审查，监督运作合法化。对客户的管理要通过法律手段约束保证客户资料保密，客户资产安全，\年美国万事达组织大规模的客户资料泄密就暴露了第三方支付监管漏洞。对第三方支付机构市场退出应考虑合并、兼并或收购等方式，类似于金融机构的做法。保证客户资产、资料的安全，通过建立保证金和准备金机制减少风险。在业务范围监管方面还要设法促进第三方支付的健康发展，保证公平竞争等。
$ 监管机构：包括加强技术监管，更新观念加强业务监管，加强内控防范违规与电脑犯罪，建立健全监管法律体系，实施适时与定期监控，加强市场退出监管，加强国际合作等。目前我国监管机构采用的是银监会、信息产业部、公安部、新闻出版暑的方式，象第三方支付机构一般不是金融机构，其特性也有许多与金融机构不一致的，如何通过银监会来监管，要抓紧研究。关于国际合作，要积极借鉴国外成功经验，加强国际合作，第三方支付跨国境非常方便，要防止跨国风险，对外国竞争者实行严格监管，并积极扶植本国第三方支付企业发展。
)% 政策建议鉴于国内第三方支付企业竞争激烈，其生存与发展非常困难，发展也不规范，要防止恶性竞争，增加支付风险。为了促进其发展，建议采用政策引导并购，实施国有控股，减少无序竞争，减少重复建设，增强实力，扩大规模。建议对第三方支付机构采用类金融机构设置保证金的机制，并探索建立电子支付保险。