发布时间 : 星期六 文章P网络贷款发展现状及行业分析更新完毕开始阅读c914b45d16791711cc7931b765ce050876327500
规定清晰明确的借款资格要求，严格审核LendingClub贷款申请（事实上，接近90%的申请都被拒绝）。LendingClub会向信用机构报告所有借款人的还款行为，延期还款或违约都会降低还款人的信用指数，以此对借款人产生约束，有效地控制了坏账风险。
LendingClub与专业第三方催收机构合作，将逾期贷款率和坏账率控制在很小的范围内。
逾期贷款催收流程
（8）LendingClub的盈利模式
LendingClub本身并不直接接触投资者和借款人之间的资金往来，其核心盈利模式主要来自于借贷双方的手续费。针对借款人的手续费为期整体借款规模的1.1%-5.0%，针对投资者则主要收取投资总额1.0%的管理费。
LendingClub的盈利模式
2.国内案例研究：拍拍贷 （1）拍拍贷简介
拍拍贷成立于2007年6月，公司全称为“上海拍拍贷金融信息服务有限公司”，总部位于国际金融中心上海，现有员工160人，是中国第一家P2P（个人对个人）网络信用借贷平台。拍拍贷同时也是第一家由工商部门特批，获得“金融信息服务”资质，从而得到政府认可的互联网金融平台，对我国P2P贷款行业发展具有重要意义和作用。由于其纯线上运作的方式，因此业务覆盖区域可以扩大至全国范围，如果破除法律政策的限制因素，纯线上平台的业务可以覆盖全球。
拍拍贷用先进的理念和创新的技术建立了一个安全、高效、诚信、透明的互联网金融
平台，规范了个人借贷行为，让借入者改善生产生活，让借出者增加投资渠道。拍拍贷纯线上的模式，联合了其他电商平台，将电商平台内的贷款需求引入拍拍贷平台，并作为网商专区进行发布。因此拍拍贷的产品主要分为两大类：一类是个人消费标；另一类是电商标。目前个人消费标在交易笔数和交易规模上与电商标相当，但是个人消费标的增速高于电商标。
（2）拍拍贷网站用户覆盖量及注册用户规模
2012年11月至2013年8月间，拍拍贷网站月均覆盖人数保持在50万人上下，并于2013年11月超过60万人。在月均覆盖人数较为平衡增长的情况下，月度有效浏览时间却在6月开始显着提高，并得以维持。拍拍贷已经形成了一个固有用户群体，在这部分固有的用户群体中，用户已形成了相对较强的粘性。一方面对于出借人和借款人双方来说，出借资金在发布需求后粘性会显着提升；另一方面，更多的投资人加入，会通过网站来实现自身的学习和对标的的长期关注。 （3）拍拍贷交易规模及营收情况
经历了6年的时间发展，拍拍贷平台交易规模连续五年维持200%以上的增长速度，2012年实现交易规模2.9亿元，2013年实现增速257.7%，交易规模超过十亿元；而在营收层面，从2009年的7.5万元开始，每年连续高速增长，2012年实现营收规模908.3万，2013年实现营收超过3000万元。 （4）拍拍贷借款用途
拍拍贷平台目前出借资金的主要用途在于企业经营及个人消费，两者综合占整体平台比例达到84.4%，而企业经营类借款中电商经营性借款则高于其他企业类型。对接电商平台为拍拍贷带来了直接的风控数据和用户资源，而优质的标的又进一步提升了撮合交易的
成功率，进而提升了电商经营性借款在整体规模中的占比。
个人消费则是未来的核心潜力市场，一方面在于互联网本身在C端用户层面的先天优势，在聚集庞大用户之后，C端用户的消费能力将进一步显现；另一方面则在于伴随着人们信用消费意识的逐步加深，以及现有信用卡体系无法满足所有用户群体的信用消费需求，P2P借款为此类用户提供了更好的信用消费渠道。 （5）拍拍贷用户不同利率区间投资金额占比
根据统计数据显示，在所有利率区间中，投资金额占比最高的来自于16%-20%的利率区间，占比为47.1%，其次在于20%-24%的利率区间，占比为29.4%。16%-24%的利率区间占比超过四分之三。
借款人的资质水平对于利率的高低有着最为直接的影响，与此同时，出借人对于风险的偏好也对平台整体达成交易的利率水平起到一定的影响。
另外，线上的业务模式以及非担保的业务形态可以为借贷双方均带来更多的资金价值，一方面来自于借款方将享受到更低的利率，而另一方面，也会将更多的收益让利给出借人，从而让出借人获得更高的实际收益。 （6）拍拍贷的盈利模式
拍拍贷的业务模式决定其本身的人力成本远低于线下模式的P2P企业，因此可将更多的利益让渡给投资人和借款人，并以较低的借款成本和较高的投资收益获取更多的用户。
整体来看，拍拍贷的营收来源分为两大类：一类为常规收费，即面向投资人和借款人的服务性费用，另一类则来自于逾期费用和补偿。具体费率参见下表：
2013年拍拍贷资费标准
（7）拍拍贷的风险控制方案：考察还款能力和违约成本
拍拍贷的风险控制流程比较特殊，纯线上平台没有用户的信用积累，因此一切从零做起。它采用了会员等级制，这既是拍拍贷的会员管理制度，也是风险控制制度。
而其判断风险的核心方向来自于两个层面：
还款能力：即通过识别用户基本属性判断其未来的现金流是否可以支撑未来的还款，这也是传统金融机构倚重的风险控制方案，保证用户可以按时还款；
违约成本：这是一种区别于传统金融风控方案的内容，核心在于判断用户是否会承担因为违约而付出的社会信用值降低的成本，并接收由此带来的，对自身未来的一切融资行为产生的负面影响，其核心在于判断用户是否有还款的根本意愿。
综上，通过对还款能力、还款意愿两个层面的衡量，来判断用户的最终违约风险概率。 （8）拍拍贷的风险控制体系：数据金融和社会征信体系
区别于美国良好而发达的征信体系，针对中国现有的实际情况，拍拍贷的风控体系主要通过大数据和社会征信体系两个维度去拟合现实中的风控体系：
数据风控：
基于中国现有的征信体系，拍拍贷正在寻求一条通过数据实现的风险控制体系。从P2P平台自身的角度出发，其数据维度依然存在一定的局限性，即平台本身并不能获得用户的日常行为数据，主要以用户在平台网站上的行为数据以及用户提交的资料为主。因此，扩展外部数据成为拍拍贷目前发展的重要一环。包括电商平台数据和“快捷登陆”实现的外部共享数据，数据数量和维度会在此基础上实现数量级的膨胀，并因此获得更多的用户资源。