发布时间 : 星期日 文章P网络贷款发展现状及行业分析更新完毕开始阅读c914b45d16791711cc7931b765ce050876327500
图2-3 四种混合经营模式图解
4.2013年中国P2P网贷行业数据分析
2013年被业界誉为“互联网金融”元年，网贷行业也在这波“互联网金融”热潮下迅猛发展，从2012年全年不到300亿成交额，到2013年底累计接近1000亿交易额，再加上央视的频频曝光、媒体的争相报道，让P2P这个词成为公众关注的焦点。
（1）中国P2P网贷交易规模
图2-4 2010-2015年P2P网贷交易规模
截止2013年12月31日，我国P2P网贷平台成交额规模达到897.1亿元，同比增长292.4%。预计未来两年内仍然保持200%左右的增速发展。
（2）中国P2P网贷平台数量
图2-5 2010-2014年中国P2P网贷平台数量
2013年，我国P2P网贷平台数量为523家，同比增长253.4%。分析上图我们不难得出如下结论：
1、由于2013年网贷风险事件频发（2013年共有75家平台发生风险事件，不乏诈骗、跑路事件），平台公信力受到质疑，行业洗牌已经开始，后入者的门槛将会提高；
2、2013年监管部门的积极参与、调研、媒体的频频报道、央行对P2P网贷行业的划界，都给予网贷行业积极的信号，预计2014年将会有相应监管规范出台；
3、P2P网贷行业公司受到多方资本青睐，多个P2P公司获得巨额融资，资本的大举进入预示着2014年网贷行业将继续高速发展，行业竞争将更加剧烈。
（3）中国P2P网贷行业区域分布情况
图2-6 全国P2P网贷分布直观图 图2-7 发达地区P2P贷款交易情况
从地域分布上来看：2013年网贷平台主要分布在东部沿海民间借贷较发达的地区，其中广东省（122 家）、浙江省（103家）、山东省（47家），三省共计272家P2P网贷平台，超过了全国总数的50%。
从发达地区P2P网贷行业运作情况来看：2013年，P2P网贷行业平均年利率为25.06%，网贷期限平均为4个月，和传统线下民间借贷同期水平相近，其中广东、浙江、山东、北京、江苏、上海6个地区的平台占据了目前P2P网贷行业80%以上的份额，其中上海市的网贷利率远低于平均水平，只有16.4%，贷款期限北京和上海则远高于平均水平，达到10个月以上。
结合上述分析，我们认为，知名度较高的平台集中在北京、上海、广东等地，较高的知名度提升了这类平台的公信力，使得它们能够用较低的利率便能吸引投资者，而民间借贷不发达或公众认知度不高的平台只能够凭借提升利率的方式吸引投资者，2014年这种格局将会更加明显。
三、全球P2P贷款发展情况
1.海外案例研究：LendingClub （1）LendingClub简介
LendingClub，2007年成立于美国加利福利亚州旧金山，是首家在美国证券交易委员会以票据注册为资本金的P2P网贷平台。以点对点信贷模式汇集了符合要求的借款人和精明的投资者，提供更快、更便利的渠道实现借贷和投资，以取代高成本和复杂性的银行贷款方式，从而摆脱了银行在借贷中的核心媒介作用。
（2）LendingClub的生态系统
随着LendingClub业务规模的快速增长，LendingClub提供了可通过权证进行交易的二级平台，由FOLIOFN运营。2010年11月，LC Advisor（投资管理公司）注册成功，以保障投资者的资金安全。随着LendingClub大额投资期的到来，LendingClub设立了投资低风险借款人（A、B级客户）的保守信贷基金CCF和投资于中等风险借款人（B、C、D级客户）信贷基金BBF。
此外，生态圈中涌现了一些围绕LendingClub进行数据分析的工具和平台（Lendstats、
Peercube、Interest Radar），形成了完整生态系统，主要针对不同的投资决策进行回溯。
（3）LendingClub的发展历程 （4）LendingClub的借款层级
LendingClub以“Better Rates”为核心理念，通过发行收益权凭证，为用户彼此之间直接进行投资和贷款提供交易平台，避免了高成本和复杂性的银行借贷系统，从而剩下的收益以更低的利率返还给借款人，以更高的收益回报给投资者。
LendingClub设定了清晰明确的借贷模式，将借款人分为从A到G的7个不同贷款等级，每个等级中又有5个子等级，即每一笔贷款根据借款人信用报告中的详细数据在系统的规则分配下划分为A1到G5共计35个贷款等级，而根据每笔贷款的等级信息、借款额度、借款期限等确定该笔贷款的利率，如下表所示：
（5）LendingClub的业务流程
LendingClub发布了贷款需求，投资者即可对其进行投资，完成整个贷款的投资过程可以从短短的几个小时到最长14天，平均为5-6天。
投资者在LendingClub上通过投资工具进行投资组合的设定，或者通过浏览平台上发布的贷款信息，自行选择项目进行投资即可。
LendingClub的业务流程图
（6）LendingClub的借款流程 （7）LendingClub的风险控制