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村镇银行面临的困难及大银行如何办好她
在当前的农村金融体系中，大力发展和培育适合“三农”特点的村镇银行，发挥其经营灵活、运营效率高等优势，能有效增强农村金融服务能力，切实提高农村金融服务水平。同时，村镇银行也是大型商业银行未来重要的利润增长点和实现业务转型的有力依托，是大型商业银行积极稳妥进入农村金融领域，将发展农村金融业务作为战略转型和业务结构调整的重要载体。正是在这种大背景下，建设银行已经将设立村镇银行的计划从100家增至200家，占银监会三年规划指标的约20%。
我国村镇银行发展现状。
覆盖面窄、业务量小，无法对现有的市场形成有效冲击。从目前村镇银行的覆盖面来看：一是更多的村镇银行设立在东部经济发达地区，而急需资金投入的西部地区则少有问津；二是中西部地区的村镇银行规模偏小，供给能力有限；三是与传统的信用合作机构相比，村镇银行存在网点少、人员少甚至技术手段落后的 “短板”，无法形成有效的市场规模。以湖南省为例，湖南是农业大省，乡镇人口众多，由于农村信用社、农业银行和邮政储蓄银行的网点覆盖面较广，因此这几家金融机构在县域的业务量很大，占有较大的市场份额。从网点分布来看，农村信用社与农村合作银行的网点已经完全覆盖全省县域，而全省开设的村镇银行只有桃江、湘乡、祁阳三个地方。从人民银行的统计数据来看，2009年村镇银行存款仅占全省县域金融机构全口径存款的0.1%，而农村信用社存款占比达到 28.6%，农业银行占比为19.5%。
在目前的政策前提下，村镇银行尚不能从根本上解决农村地区金融供给的问题。一是转型期的国民经济体系中，城市地区的商业机会仍旧明显优于农村地区，二是农业产业化的道路漫长，农产品的价格体系尚未建立，农业投入的风险仍较大。目前的村镇银行更多的是由于强制性的手段推动而增加了市场供给，但长期而言，如果没有相关优惠政策的稳定提供，市场主体仍旧会作出规避风险、追求利润的理性选择。
村镇银行自身的发展仍然面临不小的困难。一是资金筹集能力弱，白手起家的村镇银行要建立自身品牌优势，吸收到稳定可靠的资金较为困难；二是高素质稳定的管理人员缺乏，许多金融机构自身人力资源匮乏，根本无力大刀阔斧地发展村镇银行，即使控股银行输入到村镇银行的管理人员也难以长期稳定在农村；三是技术手段需要进一步提升。许多村镇银行作为独立法人，技术力量薄弱，银行卡、异地结算、网上银行、汇票等服务功能缺失，甚至连控股银行的网络、技术、工具也不能利用。
大银行如何办好村镇银行。
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通过在西班牙桑坦德银行的学习，我们认为国有大型银行在农村市场是可以有所作为的，但要真正发挥其在农村市场的作用，还需在以下几个方面深入探讨。
明确村镇银行的定位。
要统一认识。大型银行开办村镇银行不仅是为了响应政策，而且要在政策的支持下更好地把握住农村经济发展的市场机遇，充分利用大银行先进、成熟的制度、技术、方法、工具以及网络，占领市场竞争的先机，增加市场份额，让村镇银行真正成为新的利润增长点。而实质上，农村地区受金融危机影响小，农村城镇化、产业化、规模化的趋势明显，农村劳动力不断回流等各种新的变化为农村市场的发展打下了良好的基础。
要明确定位。村镇银行要实现服务“三农”与自身可持续发展相结合，不断提高盈利能力。村镇银行的服务定位和宗旨是服务“三农”、服务中小企业、服务县域经济，实行“小额、分散和商业可持续”原则，既要坚持服务“三农”，支持社会主义新农村建设，又要坚持商业存在原则，达到资本保值升值的目的。
要突出特点。既要明确与控股银行分支机构的区别，同时也要明确与其他农村金融机构的区别，认识自身优势与劣势。与农业银行相比，村镇银行没有完善的技术手段和网络服务，在存款业务上仍旧处于劣势，要依靠灵活的体制与之开展竞争；与农业发展银行比较，没有更多政策性支持，要增加商业化运作，更多地增强盈利能力；与农村信用社相比，对当地市场的了解有差距，但在人员和体制上有优势，更可以借助控股银行各方面的力量。
突出产品创新和产品设计。
做好充分的市场调研。与区域经济的发展阶段和发展重点相结合，推出个性化的产品；要适合区域经济发展的结构性特点，厘清重点产品与辅助产品的关系，明确发展重点；要结合区域经济发展的产业特色，实现对优势产业的全面介入、整体开发。
加强与政府部门的合作，积极利用政府各项补贴。对政府补贴的预支，可以采用由政府、银行和客户三方开展合作，银行将补贴预支给支付主体，提前组织生产和研究。
深入挖掘产业链的各个参与者。寻找风险有效控制手段，找到合适的市场切入点，从而不断提高市场占有率，充分挖掘客户的潜力，也更好的防范了信贷业务的风险。
产品设计要突出我国农村市场的特点。一是要体现产品的实用性，要符合我国农村经济的特色，要体现农村金融需求金额小、期限短、主体分散的特点；二是要体现突出产品的服务特色，要针对不同的生产季节性，针对不同的行业特点，提供个性化的产品；三是要体现灵活性，在担保方式的选择、支用方式、还款方式上既要考虑风险可控，也要考虑符合客户的需要、操作性强。
更加注重实际的风险控制理念和手段。
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做到三个关注。关注客户的实际能力和项目的现金流。了解客户的硬实力，包括企业资产实力、股东资产实力、行业地位、财务状况等；了解客户的软实力，包括生产经营年限、技术、产品质量、社会影响力、信用状况等；关注项目现金流的情况，突出了解既往的资金回流情况、销售情况。
关注软信息的收集，关注客户的“三品”、“三表”、“三账”。根据农村客户财务状况不健全、信息不对称的特点，重点关注客户的“三品”，即人品、产品、抵押品，了解客户的风险承受能力和以往的信用状况，“三表”，即水表、电表、工资表，了解生产经营的延续性和稳定性，“三账”，即销售台账、出库台账、进货台账，了解客户的市场表现，印证销售情况和现金流情况。
关注第一还款来源和第三还款来源。要采用灵活的方式实现风险控制的意图，改变只关注抵押物的落后观念，着重对第一还款来源和第三还款来源进行分析，控制好客户的现金流，要求客户的大额支付采用受托支付的方式，防范贷款挪用风险。
统一管理和灵活经营策略相结合。
独立的风险控制理念和风险控制体系。村镇银行出身于大银行，但其草根特色和目标定位决定其必须有独立的风险控制理念和体系，必须寻找自身与市场的结合点，实现风险控制与业务发展的有机结合，实现风险可扣，盈利稳定。
完善的组织架构、统一的技术开发与资源的综合利用。村镇银行立足草根，技术力量薄弱，但如果大型国有银行开办村镇银行便可以弥补这个短板。通过其控股银行的统一管理，借助其专业的力量，设置专门的团队和模块，实现技术、人员、产品等灵活的配置能力。
灵活的经营管理。考虑到我国地域经济差异大，东西部经济发展不平衡，在村镇银行的管理中要保持灵活与机动，大的方向上开展统一的分类目标制管理，在具体的风控手段上保留一级法人的决策权，使其更好的贴近当地市场，保持对市场的快速反应能力。
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