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第二章 电子支付的形式和特点
第二章 电子支付的形式和特点
2.1 电子支付的形式
支付方式按使用的技术不同，可以大体上分为传统支付方式和电子支付方
电子支付是指电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安
电子支票
电子支票(Electronic Check)是纸质支票的电子替代物，它与纸支票一样是用
电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一(PIN)代替手写签名。用电子支票支付，事务处理费用较低，银行也能
使用电子支票进行支付，消费者可以通过电脑网络将电子支票发向商家的- 4 -
式两种。传统支付指的是通过现金流转、票据转让以及银行转账等物理实体的流转来实现款项支付的方式。电子支付是通过先进的通信技术和可靠的安全技术实现的款项支付结转方式。全电子手段通过网络进行的货币支付或资金流转。传统的支付方式主要有三种：即现金、票据和信用卡。电子支付可以分为三类：分别是电子支票、电子信用卡和电子货币。2.1.1于支付的一种合法方式，它使用数字签名和自动验证技术来确定其合法性。监视器的屏幕上显示出来的电子支票样子十分像纸支票，填写方式也相同，支票上除了必须的收款人姓名、账号、金额和日期外，还隐含了加密信息。电子支票通过电子函件直接发送给收款人，收款人从电子邮箱中取出电子支票，并用电子签名签署收到的证实信息，再通过电子函件将电子支票送到银行，把款项存入自己的账户。个账户转移到另一个账户的电子付款形式。这种电子支票的支付是在与商家及银行相连的网络上以密码形式传递的，多数使用公用关键字加密签名或个人身份证号码为参与电子商务的商户提供标准化的资金信息，所以可能是最有效率的支付手段。电子信箱，同时把电子付款通知单发到银行，银行随即把款项转入商家的银行账户。这一支付过程在数秒内即可实现。然而，这里面也存在一个问题，那就
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是：如何鉴定电子支票及电子支票使用者的真伪？因此，就需要有一个专门的验证机构来对此做出认证，同时，该验证机构还应像CA那样能够对商家的身份和资料信息提供认证。
2.1.2电子信用卡
电子信用卡的代表是智能卡。智能卡最早是在法国问世的。20世纪70年代中期，法国Rolnd Moreno公司采取在一张信用卡大小的塑料卡上安装嵌入式存储器芯片的方法，率先开发成功上的智能卡，即在塑料卡上安装嵌入式微型控制器芯片的和Bull HN公司共同于1997年研制成功。在电子商务交易中，智能卡的应用类似于实际交易过程，只是用户在自己的计算机上选好商品后，键入智能卡的号码登陆到发卡银行，并输入密码和账号，完成整个的支付过程。电子信用卡具有快捷，方便的特点，买方可以及时通过发卡机构了解持卡人的信用度，避免了欺诈行为的发生。由于使用电子信用卡需要通过公共Internet的网络进行信用卡传输，因此在技术上需要保证传输的安全性和可靠性。利用SET安全电子交易协议保证电子信用卡卡号和密码的安全传输，在电子信用卡进行支付的过程中，也需要认证客户、商家以及信用卡发放机构的身份，以防止抵赖行为的发生。2.1.3电子货币
电子货币是比各种金属货币、纸币以及各种票据更为简便快捷的支付工具。这种新型的货币，不是像金属货币、纸币和各种票据那样的物理实体，而是肉眼看不见的、只能用金融电子化设施才能判读的电子信息。这些电子信息的传输速度极快，高达30万公里每秒。可以这样来描述电子货币，即它是具有一般等价物作用，完成货币的五种基本功能(价值尺度、流通手段、储蓄手段、支付手段和世界货币但它的流通手段、储蓄手段和支付手段等是以电子信息方式来实现的，是通过计算机、通信网络系统、公共信息平台来予以支持的。电子货币是指模拟现金进行交易的电子支付手段，目前主要有电子现金和电子钱包等。
IC存储卡。经过近
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20多年的发展，真正意义IC
)的电子信息。卡，是由摩托罗拉
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(1) 电子现金(E_cash)
电子现金(E_cash)是一种方便、快捷、经济的网上支付系统，是电子商务成功的重要因素。它可看作是现实货币的模拟，一种以数字形式存在，通过互联网流通的货币。它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。用户在开设电子现金业务的银行开设账户，并在账户内存钱后就可以在接受电子现金的厂商购物了。当用户拨号进了互联网网上银行，使用一个口令和个人识别码来验明自身，直接从其账户中下载成包的低额电子这些电子现金被存放在用户的硬盘当中，直到用户从网上商家进行购买为止。为了保证交易安全，隐藏在一个加密的信封中，这样就没有人可以搞清是谁提取或使用了这些电子现金。按这种方式购买实际上可以让买主无迹可寻，很好的保护了个人隐私权。总部设在荷兰的金系统的公司，数字设备公司就开始在美国圣路易统，目前大约有Twain银行的高级副行长兼国际市场主管业系统，然而真正的潜力在第二阶段，我认为这一阶段将形成一个全球性的面向商业的支付网络。使用该系统发布Advance该产品使用电子货币的证书当天有效，该产品主要用于网上的小额交易。电子现金支付过程的四个步骤：①用户在现金来购买电子现金证书，币”，可以在商业领域中进行流通。②使用计算机电子现金终端软件从在硬盘上。
“硬币”时，这时候电子现金才起作用。然后，计算机还为每个“硬币”建立随时选择的序号，并把这个号码
Digicash公司是目前唯一一家在商业上提供真正的电子现(DEC)也紧随其后。Digicash公司于1995年10月Mark Twain银行试验一种名为CyberrBucks的电子现金系50家Internet厂商和1000名客户使用这种电子现金。据Mark Frank Trottert称：“第一阶段是零售商”他还说，用户一直认为电子现金使用起来非常方便。目前E_cash的银行有10多家，包括Mark Twain、Eunet Deutsche、IBM公司的Mini-pay系统提供了另一种E_cash模式，RSA公私密钥数字签名，交易各方的身份认证是通过证书来完成的，
E_cash发布银行开立E_cash账号，用现金服务器账号预先存入的这些电子现金就有了价值，并被分成若干成包的“硬
E_cash银行取出一定数量的电子现金存- 6 -
等世界著名银行。
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③用户与同意接收电子现金的厂商洽谈，签订订货合同，使用电子现金支付所购商品的费用。
④接收电子现金的厂商与电子现金发放银行之间进行清算，E_cash银行将用户购买商品的钱支付给厂商。
电子现金的特点：
①银行和商家之间设有协议和授权关系。
②用户、商家和E_cash银行都需使用E_cash软件。 ③E_cash银行负责用户和商家之间资金的转移。
④身份验证是由E_cash本身完成的。E_cash银行在发放电子货币时使用了数字签名。商家在每次交易中，将电子货币传送给E_cash银行，由验证用户支持的电子货币是否有效(伪造或使用过等)。
⑤匿名性。 ⑥防止重复消费性。
⑦具有现金特点，可以存取、转让，适用于小的交易量。 (2) 电子钱包
电子钱包是一个可以由持卡人用来进行安全电子交易和储存交易记录的软件，就像生活中随身携带的钱包一样。
网上购物使用电子钱包，需要在电子钱包服务系统中进行。电子商务活动中的电子钱包软件通常都是免费提供的。用户可直接使用与自己银行账号相连接的电子商务系统服务器上的电子钱包软件，也可以通过各种保密方式利用互联网上的电子钱包软件。目前世界上有VisaCash和Mondex两大电子钱包服务系统，其他电子钱包服务系统还有Master Card、Cash EuroPay的Proton等。
电子钱包的功能：
(1)电子安全证书的管理。包括电子安全证书的申请、存储、删除等。(2)安全电子交易。进行SET交易时辨认用户的身份并发送交易信息。(3)交易记录的保存。保存每一笔交易记录以备日后查询。在电子商务服务系统中设有电子货币和电子钱包的功能管理模块，叫做电子钱包管理器(wallet Administration)，顾客可以用它来改变保密口令或保密方式，
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E_cash银行Clip和比利时 的
第二章 电子支付的形式和特点
用它来查看自己银行账号上的收付往来的电子货币账目、清单和数据。
2.2 电子支付的特点
电子支付是指电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全电子手段通过网络进行的货币支付或资金流转。与传统的支付方式相比，电子支付具有以下特征：
(1) 电子支付采用现代技术通过数字流转来完成支付信息传输，是数字信息；而传统的方式则是通过现金的流转、票据的转让以及银行的转账等实体形式的变化实现的。
(2) 电子支付是基于开放的系统平台闭的环境中进行。
(3) 电子支付使用最先进的通信手段，因此对软硬件要求很高；传统支付对于技术要求不如电子支付高，且多为局域网络，不须联入互联网。(4) 电子支付可以完全突破时间和空间的限制。 支付手段均(即互联网)的；而传统支付则在较为封
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