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浅析我国寿险产品结构优化
作者：王银
来源：《时代金融》2013年第21期
【摘要】本文从我国寿险产品结构入手，深入分析在经济转型时期我国寿险结构问题，探索在理性竞争条件下的寿险产品结构调整问题，唯有回归到保险的保障本质功能，不断创新，并稳步推进寿险产品预定利率市场化才是解决困境之道。 【关键词】寿险产品 寿险结构 结构调整 一、我国寿险产品结构分析 （一）我国寿险产品结构
伴随全球化进程的加深，我国的寿险业务在国内有序开展，从国外引进的成熟保险产品陆续在我国推出，我国的寿险产品的功能从以前的单一传统保障型产品扩张到现在的投资和储蓄型产品并进。2009-2011年我国寿险保费收入情况如表1所示。
从上表分析，我国寿险保费收入中，普通寿险仅占比仅约为10%，而分红险占比却很高。分红寿险一般有保底的收益率，符合我国大多数居民的消费习惯和保险需求。投资连结型寿险产品与资本市场的运作有很大关系。投资连结型产品在2007年资本市场异常火爆的情况下一度受到人们追捧，而在2008年金融危机爆发时出现的退保潮就充分说明了这一点。 （二）我国寿险产品存在的问题
从我国寿险发展历程来看，投连险、分红险、万能险产品刚亮相时，保费占比从2001年的29.48%迅速上升到2002年的53.86%，2007年更是飙升到69.97%的水平。随着《企业会计准则解释第2号》实施，寿险公司便收缩了投连险和万能险业务，取而代之的是分红险。时至今日，在寿险产品保费收入中，分红险仍处于“一枝独秀”的状态，达到88%的占比。寿险产品发展经历带来了我国寿险业的崛起，但同时也凸显出较大的问题。 1.寿险产品创新不足
在欧美发达国家，只要投保人有需求，保险公司就能开发出适合消费者的保险产品。而在我国保险市场上，各保险公司都不热衷于寿险产品的开发与设计。任何产品的开发与设计都需要耗费大量的人力物力财力，对寿险产品的创新更是如此。我国寿险市场发展时间较短，所能获取的数据和经验相对有限，但这不能成为寿险产品鲜有创新的借口。国外寿险产品开发的方法和思想是可以借鉴的，借鉴学习不是一直“伪创新”，模仿是允许的，但是模仿的长期结果应该是适合中国保险市场需求的原始创新。