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商业银行个人住房贷款风险防范
提要个人住房贷款是我国银行住房金融业务的重要支撑点，有着广阔的发展空间。但是，如果在目前相对欠缺的风险管理体制下进行个人住房贷款的快速扩张，商业银行必将承担巨大的风险。因此，本文分析了个人住房贷款的风险，提出了防范风险的对策。
一、个人住房贷款特点
个人住房贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款，与传统的企业贷款相比，具有以下特点：一是贷款对象特殊。个人住房贷款的贷款对象是具有完全民事行为能力的自然人，对借款人所应具备的条件进行了详细规定；二是贷款用途专一。个人住房贷款设立是为了配合我国住房制度改革，支持城镇居民购买自用普通房，因此贷款只能用于支付所购买住房的房款；三是贷款数量较大。对于经办银行而言，个人住房贷款无论是市场需求还是贷款笔数和单笔贷款金额相对于其他个人消费贷款都是较大的；四是贷款期限较长；五是偿还方式特殊。
个人住房贷款所具有的特点决定了个人住房贷款风险呈现出分散性、隐蔽性和滞后性等特征。
二、个人住房贷款风险分析
（一）宏观经济环境
1、经济周期风险。个人住房贷款普遍期限较长，其安全性是建立在城镇居民人均可支配收入能够稳定增长的基础上。由于个人收入的稳定性始终受制于宏观经济大背景，个人还款能力和意愿的变化难以准确预料。当经济周期处于扩张时，个人收入水平增加，还款能力较强，银行面临的风险较小；当经济周期处于衰退阶段，还款能力降低，伴随房价下跌，变现能力下降，不良债权增加，带来银行流动性风险，将危及信贷资金的安全。
2、利率风险。当经济周期初入衰退期时，有还款能力的人会借低利率还高利率，增加银行的利率风险。由于银行借短贷长的经营特点，成本收益不配比，利率变动给银行带来收益损失。而没有还款能力的人则会增加银行的信用风险。